การวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุ 25–35 ต้องเตรียมเงินเท่าไหร่

หลายคนอาจรู้สึกว่าเรื่องเกษียณยังไกลมาก โดยเฉพาะช่วงอายุ 25–35 ที่ชีวิตเพิ่งเริ่มต้น ทั้งงานใหม่ การสร้างตัว ค่าเช่าบ้าน ค่าเดินทาง ดูเหมือนจะมีเรื่องต้องคิดเต็มไปหมด แต่หากมองในมุมของการเงินแล้ว นี่แหละคือ “ช่วงเวลาทอง” ของการเริ่มวางแผนเกษียณ เพราะเวลาเป็นตัวแปรสำคัญที่สุดในการสร้างเงินก้อนใหญ่แบบไม่เจ็บตัวค่ะ

ทำไมควรเริ่มวางแผนเกษียณเร็วที่สุดตั้งแต่อายุ 25–35

ช่วงวัยนี้มีข้อได้เปรียบที่สำคัญหลายอย่างที่อายุอื่นไม่มี

1. เวลาเป็นพลังที่ยิ่งใหญ่ของเงิน

ถ้าเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุ 25 คุณมีเวลา 30 ปีขึ้นไปก่อนถึงวัยเกษียณ ถ้าปล่อยให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงาน เงินก้อนที่ต้องเก็บต่อเดือนจะน้อยกว่าการเริ่มตอนอายุ 40 แบบคนละโลก

2. ความเสี่ยงที่รับได้มากกว่า

ช่วงอายุนี้มีกำลังหารายได้สูง มีเวลาในการแก้ตัวถ้าตลาดผันผวน จึงสามารถลงทุนสินทรัพย์ที่เติบโตได้ดี เช่น หุ้น หรือกองทุนผสม

3. พฤติกรรมทางการเงินเริ่มนิ่งขึ้น

แม้รายได้อาจยังไม่มาก แต่ค่าใช้จ่ายเริ่มชัดเจนขึ้น ทำให้วางแผนได้ง่ายกว่า เช่น ค่าเช่าบ้าน สินเชื่อรถ ค่าใช้จ่ายประจำ

ดังนั้น ถ้าจะเริ่มเก็บเงินก้อนเพื่ออนาคต ช่วง 25–35 คือจังหวะที่ดีที่สุดอย่างแท้จริงค่ะ

แล้วต้องใช้เงินเท่าไหร่ตอนเกษียณ

คำถามนี้ไม่มีสูตรตายตัว แต่มีวิธีคำนวณที่ช่วยให้เห็นภาพได้ชัดเจนมากขึ้น

วิธีคิดแบบง่ายที่สุด

เริ่มจากคำถามว่า อยากใช้เงินเดือนละเท่าไหร่ตอนเกษียณ

สมมติคุณอยากมีเงินใช้เดือนละ 30,000 บาทแบบไม่ต้องทำงานเลย แปลว่าปีหนึ่งใช้ประมาณ 360,000 บาท

และหากต้องการให้เงินอยู่ได้นาน 25–30 ปีหลังเกษียณ เงินก้อนที่ต้องการจะอยู่ที่ประมาณ 9–11 ล้านบาท โดยเฉลี่ย

แต่หากคิดปัจจัยเงินเฟ้อเข้าไป เช่น เงินเฟ้อเฉลี่ย 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปี เงินก้อนที่ต้องเตรียมอาจต้องเพิ่มขึ้นเป็น 13–15 ล้านบาท เพื่อให้คุณใช้ชีวิตได้ใกล้เคียงกับวันนี้ค่ะ

ตัวเลขนี้อาจฟังดูใหญ่ แต่ถ้าเริ่มตั้งแต่อายุ 25–35 มันไม่ไกลเกินเอื้อมเลยค่ะ

ต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่ ถ้าเริ่มตอนอายุ 25–35

เพื่อให้เห็นภาพชัด ลองดูตัวอย่างที่คำนวณจากผลตอบแทนเฉลี่ย 6–7 เปอร์เซ็นต์ต่อปีของการลงทุนแบบระยะยาว เช่น กองทุนหุ้น กองทุนรวมผสม หรือ ETF

ถ้าเริ่มตอนอายุ 25 ปี

ต้องการเงินเกษียณประมาณ 12 ล้านบาท คุณต้องเก็บเดือนละประมาณ 4,000–5,000 บาท

ถ้าเริ่มตอนอายุ 30 ปี

ต้องเก็บเดือนละ 6,000–7,000 บาท

ถ้าเริ่มตอนอายุ 35 ปี

ต้องเก็บเดือนละ 9,000–11,000 บาท

เห็นได้ชัดเลยว่า แค่เริ่มช้าไป 5–10 ปี จำนวนเงินที่ต้องเก็บต่อเดือนต่างกันมาก แบบคูณสองเลยด้วยซ้ำค่ะนี่คือเหตุผลที่ว่า เริ่มเร็วแค่ไหน ก็ได้เปรียบแค่นั้นจริง ๆ

รูปแบบการเก็บเงินเพื่อเกษียณที่เหมาะสำหรับวัย 25–35

แม้หลายคนจะคิดว่า “ได้เงินเดือนไม่มาก จะเก็บเกษียณยังไง” แต่ความจริงแค่เริ่มจากเครื่องมือใกล้ตัว ก็สร้างวินัยได้แล้ว

1. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ถ้าบริษัทมี ควรทำแบบเต็มตามสิทธิ เพราะนายจ้างช่วยสมทบ ถือว่าเป็นเงินที่โตเร็วที่สุดชนิดหนึ่ง

2. SSF และ RMF

เหมาะกับคนที่อยากได้วินัยการออม และผลตอบแทนระยะยาว SSF ถือ 10 ปี ส่วน RMF ถือถึงอายุ 55

สำหรับวัย 25–35 เริ่มถือเล็ก ๆ แต่สม่ำเสมอดีที่สุดค่ะ

3. การลงทุนแบบ DCA

หักเงินเดือนทุกเดือนเพื่อลงทุนสม่ำเสมอในสินทรัพย์ที่เหมาะสม เช่น

• กองทุนหุ้นไทย
• กองทุนหุ้นต่างประเทศ
• ETF
• Multi-Asset

DCA ไม่ต้องจับจังหวะตลาด ช่วยให้คนทำงานใช้ชีวิตง่ายขึ้นค่ะ

4. กองทุนผสมความเสี่ยงระดับกลาง

เหมาะสำหรับคนที่ไม่อยากจัดพอร์ตเอง เพราะผู้จัดการกองทุนจะปรับสัดส่วนสินทรัพย์ให้เหมาะสมอยู่เสมอ

การวางแผนเกษียณไม่ใช่แค่ “เงินเท่าไหร่” แต่คือ “ใช้ชีวิตแบบไหน”

บางคนอยากใช้ชีวิตเรียบง่าย มีบ้านต่างจังหวัด บางคนอยากเดินทางท่องเที่ยวทุกปี บางคนอยากมีคลินิกเล็ก ๆ คาเฟ่เล็ก ๆ ทำไปเรื่อย ๆ

เป้าหมายชีวิตต่างกัน ทำให้ “ตัวเลขเงินที่ต้องเก็บ” แตกต่างกัน สิ่งสำคัญคือคุณต้องตอบคำถามของตัวเองให้ชัดว่า

คุณเห็นภาพชีวิตตอนอายุ 55–60 แบบไหน และต้องการเงินเดือนละเท่าไหร่ตอนนั้น เมื่อรู้ภาพนั้นชัด ตัวเลขเงินเก็บจะไม่ใช่เรื่องลอย ๆ อีกต่อไปค่ะ

เริ่มยังไงถ้าไม่มีพื้นฐานการวางแผนเกษียณเลย

นี่คือแนวคิดง่ายที่สุดที่ทำให้ทุกคนเริ่มต้นได้ทันที

1 ตั้งงบเก็บเงิน 10–20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ ไม่สำคัญว่าเงินเดือนเท่าไหร่ สำคัญที่วินัย

2 แบ่งเงินเป็นสามเลเยอร์

• เงินสำรองฉุกเฉิน
• เงินลงทุนระยะกลาง
• เงินเกษียณระยะยาว

3 ลงทุนในสินทรัพย์ที่เหมาะกับวัย ช่วง 25–35 ใช้ประโยชน์จากเวลา และความเสี่ยงที่รับได้มากกว่า

4 อย่ารอให้พร้อมแล้วค่อยเริ่ม เพราะความพร้อมไม่เคยมาครบ 100 เปอร์เซ็นต์ แต่ “เวลา” เริ่มลดลงทุกปีค่ะ

การวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุ 25–35 ไม่ใช่เรื่องของตัวเลขอย่างเดียว แต่คือการให้ “โอกาสตัวเอง” ได้ใช้ชีวิตแบบไม่ต้องกังวลในอนาคต

ยิ่งเริ่มเร็วเท่าไหร่ เงินที่ต้องเก็บต่อเดือนยิ่งน้อยลง และผลของดอกเบี้ยทบต้นจะทำงานแทนเราเกือบทั้งหมด

ไม่ว่าเป้าหมายของคุณคือการใช้ชีวิตเรียบง่าย เดินทางรอบโลก หรือมีเวลาทำสิ่งที่รัก การเริ่มต้นตอนนี้คือกุญแจสำคัญที่สุดค่ะ

ถ้าต้องการให้ช่วยคำนวณตัวเลขเฉพาะตามรายได้จริง หรืออยากให้ฉันออกแบบแผนเกษียณแบบรายบุคคล บอกฉันได้เลยนะคะ